Hypotheek adviseur Amersfoort

Een lineaire hypotheek is de meest eenvoudige hypotheekvorm. Je betaalt maandelijks hypotheekrente en een vast bedrag aan aflossing. De te betalen rente is volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Omdat de schuld steeds verder daalt, neemt het rentebedrag gedurende de looptijd steeds verder af. Dit betekent dat je bruto maandlast elke maand lager wordt, maar het fiscaal voordeel ook steeds verder afneemt. Je betaalt echter in zijn totaliteit minder hypotheekrente dan bij de annuïteitenhypotheek.

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand hetzelfde bedrag. De maandlast van een annuïteitenhypotheek bestaat voor een deel uit aflossing en een deel uit rente. Aan het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing. Na verloop van tijd wijzigt deze verhouding zodat je aan het einde van de looptijd met name aflossing betaalt.

Woning kopen om te verhuren? Daarvoor is het nodig een ander soort hypotheek af te sluiten dan wanneer je een huis koopt om zelf in te wonen. Als verhuurder heb je namelijk een hele andere status voor de geldverstrekker dan wanneer je een gewone huizenkoper bent. Het is ook goed om te beseffen dat een verhuurhypotheek andere hypotheekrentes heeft dan een ‘gewone’ hypotheek. Daarnaast valt de hypotheek in box 3 (inkomen uit sparen en beleggen) in plaats van in box 1. Dit betekent dat je over het saldo van de waarde van de woning en de hypotheekschuld vermogensbelasting verschuldigd bent.

Bij een spaarhypotheek betaal je maandelijks rente en premie. Je betaalt rente over het hypotheekbedrag en je lost niets af gedurende de looptijd. De aflossing geschiedt namelijk middels het betalen van premie voor een levensverzekering. Deze premie wordt gesplitst in twee delen,

namelijk een spaardeel om je hypotheeksom op de einddatum van de verzekering in één keer af te kunnen lossen en een risicodeel waarmee de hypotheek afgelost wordt in geval van voortijdig overlijden. Over de spaarpremie wordt een rente vergoed die gelijk is aan je hypotheekrente. Wanneer je hypotheekrente op een gegeven moment stijgt, resulteert dit in een lagere premie en indien de hypotheekrente daalt in een hogere premie.

Een beleggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheek, die aan het einde van de looptijd (gedeeltelijk) wordt afgelost met de uitkering van een kapitaalverzekering. De ingelegde premies worden bij deze hypotheekvorm voor jouw rekening en risico belegd. Het is dus niet zeker of de ingelegde premies aan het eind van de looptijd voldoende rendement hebben behaald om de hypotheek af te lossen. Een deel van de premies wordt ook ingelegd voor een verzekering die uitkeert bij overlijden.

De bruto maandlasten bij deze hypotheekvorm bestaan uit rente en premie. Aangezien er tijdens de looptijd niet wordt afgelost op de hypotheek, blijven de rentebetalingen gedurende de looptijd gelijk. Dit betekent dat je ook bij deze hypotheekvorm maximaal gebruikmaakt van het fiscaal voordeel.

Een hybride hypotheek wordt ook wel een spaarbeleggingshypotheek genoemd. Deze hypotheekvorm biedt je de zekerheid van een spaarhypotheek en de flexibiliteit van een beleggingshypotheek. De premie is gelijkblijvend en over een deel daarvan ontvang je een rente die gelijk is aan je hypotheekrente. Het andere deel van de maandpremie wordt in verschillende beleggingsfondsen belegd. Je kunt zelf aangeven voor hoeveel je gegarandeerd wilt sparen of wilt beleggen. Bij deze hypotheekvorm maak je gebruik van maximaal fiscaal voordeel. In veel gevallen is de hypotheekrente iets hoger dan bij een leven– of beleggingshypotheek.

Bij een bankspaarhypotheek spaar je via een geblokkeerde beleggingsrekening (BEW) of een geblokkeerde spaarrekening (SEW), die aan je hypotheek gekoppeld is. Bij een traditionele spaarhypotheek spaar je middels een levensverzekering. Bij een bankspaarhypotheek is de spaar- of beleggingsrekening altijd verbonden aan de financiering. De waarde op einddatum is bij de variant SEW gegarandeerd en gelijk aan het bedrag van de hypotheek. Wanneer je echter de keuze maakt voor de beleggingsvariant, BEW, is het uiteindelijk bedrag aan het eind van de looptijd niet gegarandeerd.

De maandlast van een bankspaarhypotheek bestaat uit een vast bedrag aan rente en een premie voor je spaar– of beleggingsrekening. Deze premies worden opgespaard tot het eind van de looptijd van de hypotheek om hiermee in één keer de hypotheek af te lossen. De hypotheek wordt dus niet gedurende de looptijd al afgelost.

Met een aflossingsvrije hypotheek los je niets af en betaal je alleen rente. De betaalde hypotheekrente is een aftrekpost voor de inkomstenbelasting, waardoor je bij deze hypotheekvorm optimaal fiscaal voordeel geniet. Wanneer je jouw woning verkoopt, los je jouw hypotheek in principe af. Gedurende de door jou gekozen rentevaste periode blijven je maandlast gelijk. Bovendien is deze maandlast vaak lager dan bij andere hypotheekvormen. Dit komt doordat je geen aflossing betaald.

Bij een levenhypotheek betaal je rente en aflossing. Je betaalt rente over het hypotheekbedrag, die je volledig af kunt trekken voor de inkomstenbelasting. Bij een levenhypotheek wordt er tijdens de looptijd niets afgelost. De hypotheek wordt uiteindelijk afgelost door middel van een uitkering uit de verzekering. Je betaalt maandelijks een premie voor deze levensverzekering. Deze premie wordt gesplitst in twee delen, namelijk een spaardeel om je hypotheeksom op de einddatum van de verzekering in één keer te kunnen aflossen en een risicodeel waarmee je hypotheek wordt afgelost in geval van voortijdig overlijden.

De spaarpremie wordt belegd in het fonds van jouw keuze. Op de einddatum komt, afhankelijk van het gerealiseerde fondsrendement, een bedrag tot uitkering. Op dat moment kun je de hypotheek geheel of gedeeltelijk aflossen.